Все, что нужно знать о рефинансировании кредита для физических лиц

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это программа закрытия старого кредита за счет нового займа, чаще всего выданного в другом банке. Денежные средства предоставляются под более низкий процент или на больший срок. Такая мера позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, тем самым снизить долговую нагрузку.

Для банков рефинансирование своих же клиентов не выгодно, поэтому по заявкам могут быть отказы. Попавшему в тяжелую финансовую ситуацию заемщику придется обращаться в другую финансовую организацию, которая более охотно выдаст кредит на рефинансирование. Важно, чтобы клиент имел репутацию платежеспособного и добросовестного человека, поэтому под описываемую программу попадают лишь кредиты, выданные не менее полугода назад и не имеющие просрочек. 

Выгода рефинансирования достигается за счет разных моментов:

• уменьшения суммы кредита за счет добавления собственных денег;

• уменьшение переплаты за счет снижения процентной ставки;

• уменьшение размера ежемесячного платежа за счет большего срока нового кредита.

Некоторые банки для привлечения новых клиентов выдают сумму большую, чем нужно для погашения старого кредита. Также допускается объединение нескольких долговых обязательств в одно.

Какие кредиты можно рефинансировать

Большинство банков дает возможность рефинансировать любые кредиты:

• потребительские;

• выданные под залог имущества;

• оформленные с поручителем;

• автокредиты;

• ипотеку.

Во многих случаях можно даже рефинансировать задолженность по кредитной карте. Правда ее придется закрыть, договор расторгнуть, а в банке взять справку о полном погашении.

Почти всегда невозможно перекредитовать микрозаймы, даже если по ним нет просрочек. Единственный выход в такой ситуации — искать кредитную карту с возможностью снятия денежных средств без комиссии и высокой процентной ставки. Банки не проверяют, на что тратит клиент средства по карте, поэтому с ее помощью можно закрыть все займы в МФО.

На каких условиях происходит рефинансирование

Процентная ставка, срок выдачи денежных средств и другие параметры зависят от тарифов банка. Требования к заемщикам также будут разными, за исключением стандартных — гражданство РФ, дееспособность, платежеспособность.

Важным условием является аннулирование рефинансируемого кредита — его закрытие с расторжением договора. Для этого применяется один из двух алгоритмов перекредитования.

Первый — заемщик сам занимается рефинансированием. Он рассчитывает необходимую сумму, подает заявку, а при ее одобрении получает деньги. Рефинансируемый кредит погашается полностью, о чем берется соответствующая справка. Этот документ заемщик обязан передать в новый банк в установленные договором сроки.

Второй — все вопросы решает банк. Он делает запрос в другие финансовые организации об имеющейся задолженности и предлагает потенциальному клиенту выбрать, какие кредиты тот будет рефинансировать. После заключения договора денежные средства перечисляются на счет. Документы о погашении задолженности банк запрашивает также самостоятельно.

За нарушение правил рефинансирования могут последовать санкции. Чаще всего это происходит, если заемщик не закрыл рефинансируемый кредит или не предоставил подтверждающие документы. В таких случаях процентная ставка по займу может быть существенно повышена.

Как рефинансировать кредит физическому лицу

Порядок оформления рефинансирования будет одинаков для всех видов кредита. Приведенная ниже пошаговая инструкция поможет ничего не упустить и сделать перекредитование максимально выгодным.

Первый этап — изучение всех условий по текущему кредиту

Сначала нужно получить полное представление по текущему кредиту — сколько времени еще нужно платить, какая действует процентная ставка, как распределяется сумма платежа. Получить эту информацию можно из кредитного договора и графика внесения минимальных платежей.

Не помешает и расчет оставшейся переплаты. Узнать ее просто: из общей суммы переплаты нужно вычесть выплаченную процентную часть. Эта информация поможет подобрать наиболее выгодный вариант рефинансирования.

Второй этап — изучение условий рефинансирования

Первое, на что тут нужно обратить внимание — какие кредиты банк готов рефинансировать. У всех финансовых организаций свои требования: одни не соглашаются рефинансировать кредиты, по которым осталось погасить один или два платежа. Другие требуют, чтобы с даты оформления финансируемого займа прошло не менее полугода. Нужно отсеять неподходящие варианты, чтобы сузить круг поиска.

После требований к займам, изучите следующие моменты:

• предлагаемую процентную ставку — минимальную и максимальную;

• на какой срок можно взять денежные средства;

• требуется ли оформлять страховку (особенно актуально для ипотеки и автокредита).

Проверьте размер ежемесячного платежа с помощью кредитного калькулятора. Вычислите его сумму при минимальной и максимальной ставке, а также среднее значение.

Третий этап — подсчет предстоящих расходов

Этот шаг актуален для рефинансирования автокредита, ипотеки и любого кредита с обеспечением. При перекредитовании потребительских займов расходов не будет или они окажутся небольшими.

Больше всего трат ожидается при рефинансировании ипотеки:

• на переоформление объекта залога;

• на подготовку справок об отсутствии задолженностей ЖКХ;

• на услуги нотариуса (в случае, когда дом или квартира оформлены в общедолевую собственность).

При рефинансировании авткредита может потребоваться проведение экспертизы для оценки залоговой стоимости автомобиля или его технического состояния. Возможно, что придется покупать дополнительный полис страхования — КАСКО для автокредита, страхование титула для перекредитования ипотеки, страхование здоровья и жизни, потери работы.

Все эти расходы также нужно учесть до начала рефинансирования. Нередки случаи, когда из-за них физическое лицо попадает в более глубокую долговую яму. Скрупулезный расчет поможет ее избежать и принять правильное решение.

Четвертый этап — подача заявления

Изучив все нюансы, в том числе и финансового плана, можно подавать заявку в выбранный банк. Это можно сделать на нашем сайте — система позволяет сформировать и отправить заявления в несколько финансовых организаций одновременно, что повышает шанс на получение положительного решения.

В 2021 году подать заявку на рефинансирование можно онлайн. В зависимости от требований банка, в ней необходимо указать:

• паспортные данные;

• сумму, необходимую на рефинансирование;

• срок выдачи нового кредита;

• контактные данные;

• размер ежемесячного дохода;

• размер расходов по другим кредитам и прочую информацию;

Подача заявки ни к чему заявителя не обязывает. Банк будет проверять указанные сведения, делать запросы в другие финансовые организации и в Бюро кредитных историй, выявлять возможные риски. По результатам проверки будет принято решение. Если оно положительное — банк сообщает, на каких условиях готов выдать денежные средства на рефинансирование.

Теперь потенциальному заемщику нужно еще раз все тщательно взвесить с учетом известной процентной ставки, суммы займа, срока его предоставления. Лишь после контрольного расчета можно приступать к следующему шагу.

Пятый этап — подписание договора

Как только подходящий вариант будет выбран — можно заключать договор. Перед этим у сотрудника нужно узнать следующие моменты:

• какие необходимо подготовить документы, нужны их оригиналы или достаточно копий;

• где будет заключаться договор — одни банки приглашают в отделение, другие присылают сотрудника по удобному адресу;

• через какое время и каким способом будут перечислены денежные средства;

• нужно ли предоставлять справку о погашении задолженности по старому кредиту;

• в какие сроки необходимо подать в банк документы о закрытии долга.

После подписания договора физическое лицо получает на руки необходимую сумму, закрывает старые кредиты, заказывает справку об этом и отправляет ее в банк. Также финансовая организация может сделать все самостоятельно, клиенту останется лишь вносить платежи по новому кредиту. Эти моменты нужно уточнять при составлении договора.

Плюсы и минусы рефинансирования

Любое рефинансирование кредита для физического лица может иметь плюсы и минусы. Положительные моменты:

1. Размер ежемесячного платежа может стать существенно ниже.

2. Можно несколько кредитов собрать в один и вносить платеж раз в месяц.

3. Сохраняется чистота кредитной истории.

Из минусов можно отметить потенциальные дополнительные траты, связанные с переоформлением залога. Рефинансирование небольших потребительских кредитов чаще всего невыгодно: за счет увеличения срока кредитования возникает большая переплата, даже при низкой процентной ставке. По таким долговым обязательствам выгоднее запрашивать реструктуризацию, а к рефинансированию прибегать лишь в крайнем случае.

При возникновении финансовых сложностей любое физическое лицо может обратиться в банк с заявлением о рефинансировании. Чтобы не оказаться в еще более тяжелой ситуации и не загнать себя в большие долги, нужно тщательно рассчитать размер переплаты и стоимость переоформления. Не помешает и анализ банковских предложений — их нужно сравнить между собой. Только при таком подходе можно выбрать вариант с наименьшими финансовыми потерями и выйти достойно из сложившегося финансового кризиса.