Суть карт рассрочки и на чем зарабатывают банки

Карты рассрочки позволяют рассчитаться за товар или услугу без переплат, равными ежемесячными платежами. От кредитных карт с длительным грейс-периодом они отличаются рядом особенностей:

• нельзя снимать наличные (есть исключения), но свои средства вносить можно;

• отсутствие платы за обслуживание и выпуск;

• процентная ставка 0% годовых при соблюдении условий;

• срок рассрочки от трех месяцев;

• рассрочка чаще всего доступна лишь при покупках в определенных торговых точках.

Владелец карты не платит скрытых комиссий, если он покупает товар на 10 000 рублей, то столько же и отдает. В этом случае банки зарабатывают на магазинах, с которыми заключено партнерское соглашение, а не на своих клиентах. Поэтому опасаться каких-то неожиданностей не стоит.

Но подвох все-таки есть. Если владелец карты нарушает условия предоставления рассрочки, то ему начисляются штрафы, пени, а в отдельных случаях карта превращается в обычную кредитку. Есть у предложения и другие подводные камни.

Первый подвох — владелец «привязан» к определенным магазинам

Почти всегда картами рассрочки можно рассчитаться лишь в магазинах определенной сети, заключившей с банком соответствующее соглашение. В организациях, не являющихся партнерами финансовой организации, карту не принимают. Для человека такой подход вызывает ряд неудобств:

• в небольших населенных пунктов нет магазинов, в которых можно было бы рассчитаться картой рассрочки;

• чаще всего банки сотрудничают с дорогими магазинами или брендами тем самым заставляют покупателя невольно переплачивать;

• магазины могут устанавливать ограничения на товары, которые можно купить в рассрочку, что лишает покупателя возможности выбора. 

Некоторые карты, например, «Халва» лишают покупателя возможности приобрести товар со скидкой по акции. Владелец становится перед выбором: приобрести товар с выгодой или рассчитаться картой рассрочки, заплатив за него полную стоимость.

Второй подвох — длительность рассрочки ограничена

Банки завлекают клиентов привлекательными условиями, обещая рассрочку сроком до 36 месяцев. На самом деле уже тут скрывается небольшой подвох: сроки устанавливают не сами банки, а магазины-партнеры. Продавцу невыгодно и неинтересно получать деньги за продукцию годами, поэтому его предложения менее привлекательны.

В большинстве случаев рассрочку можно оформить лишь на 3 месяца, реже — на полгода или год. Если речь идет о недорогом товаре или услуге, то такое ограничение не критично. Когда же человек отправляется в магазин за ноутбуком, стоимостью около 100 тыс. рублей, а ему дают рассрочку лишь на полгода или три месяца, разочарование неизбежно. Кто-то приобретает желаемую вещь на таких условиях и рискует столкнуться с еще одним подводным камнем.

Третий подвох — наказание за нарушения

Рассрочка по карте выгодна и привлекательна лишь в случае, если платежи выплачиваются ежемесячно, точно в срок и в указанном в выписке объеме. Если же владелец карты допускает нарушения, банки становятся безжалостными:

• начисляют штрафы в размере до 19% годовых за каждый день просрочки;

• начисляют пени;

• в некоторых банках повышается процентная ставка.

Ситуация усугубляется тем, что редко по одной карте оформляется одна рассрочка. Чаще всего их несколько, а получены они в разное время, на разные сроки и суммы. В этом случае риск ошибиться, забыть внести платеж или перепутать даты погашения очень велик. Это самый большой и болезненный подводный камень, о который спотыкаются владельцы карт.

Четвертый подвох — картой нужно пользоваться постоянно

Карты рассрочки выдаются с расчетом, что пользователь будет время от времени ими рассчитываться. Если же в течение долгого времени на карту не вносятся личные средства, по ней нет расходных операций или нет уплаты обязательных платежей, банк может ее заблокировать.

Чаще всего уведомление о предстоящей блокировке остается пользователем незамеченным. Как результат, его ждет разочарование на кассе, когда он не может рассчитаться за выбранный товар и вынужден выяснять отношения с банком.

Пятый подвох — лимит по таким картам небольшой

На сайтах банки обычно указывают существенные лимиты. Например, у карты рассрочки «Халва» он достигает 350 000 рублей, но лишь при соблюдении ряда условий — наличие депозита в Совкомбанке в размере не менее 1 млн рублей или сумме покупок не менее 50 тыс. рублей. Большинство российских граждан таких возможностей не имеет.

Если условия не соблюдаются, банки предлагают небольшие лимиты, в пределах 10–100 тыс. рублей. В таких случаях для дорогостоящих покупок карта рассрочки становится бесполезной и приходится подбирать другие варианты приобретения товара.

Как избежать подводных камней

Первое, что нужно сделать — тщательно изучить условия предоставления карт. Особое внимание нужно уделять тому, в каких магазинах ими можно рассчитываться и на какой срок разбиваются платежи, в том числе и у точек-партнеров банка. Иногда выгоднее заказать кредитную карту с длительным льготным периодом, чем оформлять карту рассрочки.

Также помогут следующие советы:

• старайтесь не делать больше одной–двух покупок по карте, чтобы не запутаться;

• вносите платежи за несколько дней до назначенной даты, чтобы средства поступили на счет вовремя даже в случае банковского сбоя;

• сравнивайте цены в разных магазинах, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант;

• соблюдайте график, не стесняйтесь задавать по нему вопросы банковскому менеджеру;

• старайтесь не покупать дорогостоящие товары в рассрочку на несколько месяцев, если финансовое положение нестабильно.

Также рекомендуем рассмотреть программы рассрочки по кредитным картам от разных банков. Например, у Тинькофф Банка по карте «Tinkoff Platinum» или у банка Русский Стандарт по карте «Russian Standart» есть очень привлекательные предложения подобного рода, не уступающие по условиям «Халве» и ее аналогам.

Подобрать карту рассрочки или кредитку можно с помощью нашего сайта. Переходите в соответствующий раздел, настраивайте желаемые лимиты, варианты рассрочки и другие параметры, изучайте предложения и подавайте заявки. На все у вас уйдет не более 10 минут, после чего вы сможете получить желаемую карту и расплачиваться ею в магазинах.