Кредитная история: что это, как выглядит, где посмотреть, как не испортить

Что такое кредитная история

По сути, кредитная история (КИ) это досье, в котором собрана вся информация, так или иначе связанная с финансовыми манипуляциями должника. Тут будет зафиксировано, где и в каком году был выдан кредит, как по нему платили, сколько раз подавали заявки в банки и микрофинансовые организации (МФО). В некоторых случаях сюда же стекается:

• информация о судебных разбирательствах с банками;

• сведения о неуплате услуг ЖКХ и алиментов;

• данные по задолженности за услуги мобильной связи.

Некоторые ломбарды и страховые компании могут также передавать информацию в Бюро кредитных историй.

Получается, что современный человек находится под пристальным вниманием и большинство его финансовых операций фиксируются. Эта информация помогает банкам и микрофинансовым организациям принимать решение по выдаче потребительского кредита, ипотеки или кредитной карты.

Работодатели также могут запросить кредитную историю. Так поступают, если речь идет о высокооплачиваемой работе или вакансии, подразумевающей доступ к финансам предприятия — работодатель полагает, что если человек не может справиться со своими денежными потоками, то ему нельзя доверять важные задачи и средства компании.

Заглядывают в кредитную историю и некоторые страховщики. Для них наличие у клиента нескольких кредитов или просрочек по ним сигнализирует, что с ним могут возникнуть проблемы, например, имитация страхового случая. При возникновении подозрений страхователь может отказать в предоставлении услуг (за исключением случаев обязательного страхования) либо существенно повысить стоимость полиса.

Как выглядит кредитная история

Кредитная история представляет собой бланк, в котором содержится информация по кредитам и долгам. Единых правил по оформлению законодательством не предусмотрено, у каждого бюро будет формироваться свой документ. Однако есть ряд блоков, которые должны присутствовать обязательно:

• наименование организации;

• личные данные заемщика;

• общая сводка о количестве кредитов и процессе платежей по ним;

• расшифровка специальных обозначений;

• подробное описание каждого кредита;

• график просрочек (если их нет, будет полностью зеленого цвета);

• запросы кредитов и решения по ним.

Также будут представлены сведения по запросам кредитной истории. В отчете может присутствовать и другая информация, например, постановления суда о взыскании задолженности по услугам ЖКХ в принудительном порядке.

Где взять кредитную историю

Кредитная история хранится в специально созданной организации, именуемой «Бюро кредитных историй» (БКИ). В Российской Федерации таких компаний 13, причем кредитная история конкретного гражданина может храниться сразу в нескольких БКИ, а сведения по числу кредитов могут отличаться. Это усложняет процесс запроса документа и анализа ситуации.

Вся информация стекается в Центральный банк, именно сюда и надо делать запрос о перечне БКИ, в которых хранится кредитная история. Получив этот список можно обращаться в конкретное БКИ с новым запросом, теперь уже непосредственно по кредитной истории.

Процесс усложняется тем, что финансовые организации почти всегда требуют подтверждения личности заявителя, что дистанционно сделать не всегда просто. Поэтому на рынке есть компании, оказывающие услугу по запросу кредитной истории на платной основе. Впрочем, проблему можно решить самостоятельно, сэкономив средства.

Запрос кредитной истории через посредников

Наиболее простой, но затратный способ. Посредниками могут быть кредитные брокеры, банки, МФО, некоторые интернет-сайты. В зависимости от их особенностей они могут выдать КИ только из одного бюро или сразу из нескольких.

Первое, что нужно сделать — заказать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Посредник может это сделать сам, обратившись в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), за услугу придется заплатить.

Затем потребуется подтвердить личность. Сделать это можно разными способами, в зависимости от требований посредника:

• отправить нотариально заверенное письмо по указанному адресу;

• лично явиться в офис;

• сделать селфи с развернутым паспортом;

• отправить сканы паспорта;

• ответить на определенные вопросы на сайте.

Без подтверждения личности ЦККИ откажет в выполнении запроса.

Далее нужно сделать запрос непосредственно в БКИ, в которой хранится кредитная история. Это можно также сделать через посредников, но учитывайте, что они могут быть партнерами не всех бюро, а потому информация может быть дана в неполном виде.

Получить кредитную историю можно в офисе посредника, скачать на официальном сайте или с помощью курьерской службы. Наличие вариантов зависит от особенностей посредника, потому о способе получения КИ желательно узнавать заранее.

Запрос кредитной истории через сайт ЦБ

Тут действовать нужно самостоятельно, но платить при стандартном развитии ситуации не придется. Для начала нужно узнать свой «код субъекта». В старых кредитных договорах он указан в соответствующей графе, в новых бланках его может не быть. Узнать информацию можно у сотрудника банка, но у него не всегда есть к ней доступ. В таком случае придется присваивать себе новый «код субъекта». Для этого нужно подать в банк или БКИ заявление установленного образца. Код присваивается платно, оплатить услугу нужно один раз. Через 10 дней после получения кода можно обращаться в ЦБ через сайт.

Заполнив все необходимые поля и подтвердив запрос, нужно ждать письмо, которое придет по электронной почте. В нем ЦБ пришлет список БКИ, в которых хранится кредитная история клиента. Теперь нужно лично отправлять в каждую организацию запрос и подтверждать личность. В год можно делать до двух бесплатных запросов в БКИ, если нужно чаще — придется платить.

Запрос кредитной истории через Госуслуги

Гражданам, имеющим аккаунт на Госуслугах, узнать кредитную историю проще всего — не нужно каждый раз подтверждать личность. Однако следует помнить, что портал не дает данных КИ, а лишь указывает БКИ, в которых ее можно искать. Утверждения о том, что через Госуслуги можно заказать кредитную историю, ошибочны.

Получив список бюро, нужно последовательно обращаться в каждое с запросом. При этом в большинстве случаев подтверждать личность описанными выше методами не нужно: сайты многих БКИ умеют импортировать эту информацию с портала Госуслуг. Разрешив такой доступ однажды, повторно никаких личных данных вводить не придется. Если же сайтом не предусмотрена интеграция с Госуслугами, приготовьтесь подтверждать личность указанными в БКИ способами.

Как не испортить кредитную историю

По закону данные в бюро кредитных историй хранятся 10 лет с момента последнего внесения изменений. Тут учитывается информация по внесенным платежам, по просрочкам, по запросам на кредиты и отказам или одобрениям, и даже сведения об изменении места жительства, номера телефона, других данных. Иными словами, кредитная история часто хранится на протяжение всей жизни заемщика, поэтому важно знать, как ее не испортить.

Правила сохранения кредитной истории неиспорченной предельно просты:

1. Тщательно изучать договор при оформлении кредита, особенно в МФО. Нужно рассчитать, как отразятся платежи на семейном или личном бюджете, будет ли возможность их своевременно выплачивать.

2. Не брать кредиты, если источник дохода нестабильный или в ближайшей перспективе может таковым стать.

3. Просить установить дату платежа на 3-5 дней после зарплаты. Обычно такая услуга предоставляется банками бесплатно. Выбрав правильно дату заемщик может без просрочек погасить кредит в случае задержки зарплаты.

4. По возможности вносить платежи заранее, чтобы избежать просрочки из-за сбоев в банке, выходных или праздничных дней.

5. Хотя бы раз в год проверять кредитную историю. Иногда в ней появляются ошибочные данные, которые нужно своевременно исправлять.

Последний пункт мало кто выполняет, а зря — известны случаи, когда банк ошибочно приписывал заемщику кредит другого клиента, не предоставлял данные о погашении потребительского кредита, допускал иные ошибки. Чем раньше будет обнаружена проблема, тем быстрее и проще исправить кредитную историю, значит и негативных последствий не будет. Если ошибки убрать можно, то отказы банков в предоставлении денежных средств или изменения условий кредитования оспорить нельзя.

Как не сделать кредитную историю подозрительной для банков

Даже безупречное погашение кредитов и осторожное отношение к заключаемому договору не гарантирует, что кредитная история будет в глазах банка выглядеть надежно. Есть ряд нюансов, зная которые можно сохранить КИ привлекательной:

1. Не подавайте много заявок на кредиты в один день, за исключением случаев ипотеки. Для банков это сигнал, что у вас начались финансовые проблемы, пойдут отказы, которые негативно отразятся на кредитной истории.

2. При закрытии кредита требуйте от банка соответствующую справку. Она убережет вас от ситуации, когда по кредиту осталась копеечная задолженность.

3. Не обращайтесь в МФО. Банки видят эту информацию в кредитной истории, для них это сигнал, что вы в крайне бедственном финансовом положении.

4. Получив отказ в одном-двух банков сделайте паузу на 2-3 месяца. За это время постарайтесь улучшить финансовое положение, проверьте кредитную историю.

5. По возможности как можно реже меняйте адрес проживания и номер телефона, иначе это также негативно отразится на кредитной истории.

Известно, что кредитную историю можно испортить регулярными судебными тяжбами с банками даже в том случае, если истцом выступает заемщик, а банк не прав. Законом такое поведение не запрещено, но финансовая организация может сделать соответствующую пометку в кредитной истории, сигнализируя другим банкам о проблемности клиента.

Последний совет — не допускайте просрочек платежей за коммунальные услуги и по алиментам. Такая информация также попадет в кредитную историю и испортит ее. Вносите все платежи своевременно, старайтесь договориться с кредиторами на досудебное урегулирование вопроса.

Кредитная история представляет собой досье на заемщика, хранится 10 лет с момента внесения или изменения сведений, может использоваться банками, работодателями и страховыми компаниями для изучения особенностей, надежности, платежеспособности человека. Поэтому важно регулярно проверять КИ, вовремя вносить платежи, не брать много кредитов и не ссориться с банками. В этом случае можно надеяться, что кредитная история не создаст проблем в повседневной жизни.