Как определить надежность банка

Изучение финансовых показателей банка

Банки, у которых была отозвана лицензия и которые прекратили существование, как правило, имели финансовые проблемы задолго до краха. Поэтому вкладчику важно еще на этапе выбора варианта вложения изучить текущую ситуацию, особое внимание обращая на финансовую устойчивость. Именно от нее будет зависеть, сможет ли банк выполнять свою сторону обязательств по договорам с вкладчиками.

Чтобы понять финансовую устойчивость, нужно проанализировать следующие моменты:

• наличие лицензии;

• имеющийся кредитный рейтинг;

• присутствие в регионах, широта сети (включая банкоматы);

• длительность работы банка;

• показатели активов и пассивов;

• уровень платежеспособности перед кредиторами;

• прирост собственного капитала.

Не обязательно искать методики расчета финансовой устойчивости, можно воспользоваться готовыми результатами. Подобную информацию предоставляет Банк России и специальные банковские сервисы. Например, ЦБ предоставляет информацию по состоянию уставного капитала, наличию лицензии, участию в программе по страхованию вкладов. Тут же можно изучить банковскую отчетность.

Другой вариант — воспользоваться сервисом анализа банком КУАП. Тут можно вводить в поисковую строку название интересующего банка и последовательно изучать все показатели. Есть возможность посмотреть готовые рейтинги на вкладке «Банки».

Многое можно понять по рейтингам независимых агентств, в том числе и всемирного масштаба:

• STANDART&POORS;

• FITCH;

• MOODYS.

Можно проверять и по российским рейтинговым агентствам — АКРА, Интерфакс и т.д. Отсутствие банка в рейтингах говорит о том, что дела у организации, скорее всего, идут не важно. При финансовой стабильности банки ежегодно подают заявки в рейтинговые агентства.

Есть еще один момент, который должен насторожить: резкое повышение процента по вкладам на 5% и более. Таким способом банки с плохой финансовой устойчивостью привлекают новых вкладчиков, полученные от них деньги идут на кредиты юридическим лицам. Вероятность отзыва лицензии у таких организаций в ближайшем будущем высока.

Изучение данных банка и финансовой отчетности

Этот способ подходит тем, кто имеет экономическое образование или может нанять экономиста для анализа документации. Российские банки обязаны предоставить некоторую информацию всем желающим, потому публикуют ее на своем сайте. Это относится и к банковской отчетности, отчетам по облигациям, тарифам, лицензиям, составу акционеров и другим данным. Отчетность формируется с соблюдением стандартов МСФО, а потому поддается анализам.

Финансовая отчетность банковской организации обязательно проверяется аудиторской компанией, в том числе обращают внимание и на следующие показатели:

• совокупные доходы;

• прибыль и убытки;

• движение средств;

• изменение в составе акционеров;

• общее финансовое состояние.

Заключение, выданное аудиторской компанией, банк обязан разместить на официальном сайте, найти его можно по соответствующему запросу. Выводы заключения могут быть интерпретированы экономистом, поэтому от услуг этого специалиста отказываться неразумно. Особенно, если речь идет о крупном и долгосрочном вкладе.

Дополнительные методы проверки надежности банка

Тем, кто не хочет или не может анализировать банковскую отчетность, можно пойти другим путем: проанализировать текущее финансовое состояние по косвенным критериям.

Изучение новостей банка

Можно изучить новостную ленту самого банка, а также любые упоминания о нем на сайтах авторитетных СМИ. Вкладчика должны насторожить следующие сведения, касающиеся банковского учреждения:

• жалобы вкладчиков и заемщиков;

• систематические внеплановые проверки;

• судебные разбирательства;

• данные о нарушении банковского регламента;

• разбирательства с крупными акционерами и т.д.

Если подобные новости появляются в СМИ регулярно — есть повод задуматься о надежности банка. Признаками же финансовой устойчивости будут данные об открытии новых подразделений, росте доходов, участии в благотворительных акциях. 

Изучение отзывов клиентов банка

Особое внимание нужно уделять отзывам вкладчиков. Найти их можно в специальных разделах банковских сервисов, на специализированных ресурсах и сайтах. Изучать нужно отзывы любого характера, в том числе и отрицательного: из них можно почерпнуть много интересного.

Работая с отзывами, нужно быть внимательными: некоторые из них могут быть куплены банком или его конкурентами. Насторожить должны излишне восторженные реплики, сплошное перечисление достоинств и отсутствие недостатков, если же они будут, то крайне незначительные. Также нужно обратить внимание на отработку отзывов: хороший банк мониторит их и старается решить проблемные моменты. 

Дополнительно представление о надежности банка можно получить по следующим моментам:

• присутствие организации в списке системно значимых;

• участие государства в капитале банка (если оно имеется, организация может получать поддержку, что повышает надежность);

• отсутствие в реестре организаций, лишенных лицензии (можно поискать на сайте АСВ)

Присутствие в ломбардном списке ЦБ также будет свидетельствовать в пользу надежности банка для длительных вкладов.

Степень надежности банковской организации зависит от многих параметров. Тем, кто планирует сделать вклад, нужно основательно подойти к выбору банка, изучив его финансовую устойчивость и косвенные показатели — упоминание в новостях, отзывах, списках и реестрах.  Не лишним будет найм экономиста для анализа финансовой отчетности, имеющейся в свободном доступе. Такое изучение повысит шансы на удачное создание вклада и избавит от проблем в будущем.