Что лучше и выгоднее: потребительский кредит или кредитная карта

Кратко о кредитных продуктах

Любой кредитный продукт имеет плюсы и минусы, о которых заемщику нужно знать — это позволит подобрать оптимальный вариант с учетом особенностей личного бюджета.

Кредит наличными

Денежная сумма выдается заемщику на определенный срок, чаще не более пяти лет. Использовать средства можно по своему усмотрению, отчитываться перед банком не придется. Сумма кредита зависит от финансовых возможностей заемщика, определяется банком.

Положительные моменты кредита наличными:

1. Относительно низкая процентная ставка, плюс можно взять кредит на акционных условиях.

2. Установленный график внесения денежных средств, можно спрогнозировать бюджет на годы вперед.

3. Нет дополнительных комиссий на снятие денег или их перевод.

Размер нецелевого потребительского кредита может быть неограничен. Однако перед принятием решения банк рассчитывает нагрузку на клиента, учитывает срок кредитования.

Есть у такого займа и недостатки, самый негативный — проценты начинают начисляться сразу после одобрения кредита и поступления суммы на счет заемщика. Можно не пользоваться деньгами, никуда их не тратить — проценты все равно будут набегать.

Также может быть затруднительно досрочное погашение. В некоторых случаях это невозможно без санкций, в других ситуациях придется обращаться в банк и писать заявление. Бывает так, что погасить кредит досрочно можно без последствий, если это прописано в договоре.

Кредит на покупку товара

Еще один потребительский кредит, который относится к категории целевых. Обычно денежные средства на руки заемщику не выдаются, их банк перечисляет на счет продавца. В некоторых магазинах такой кредит предлагается как рассрочка, при этом в стоимость товара уже будет заложена сумма кредита с начисленными процентами.

У такого кредита есть свои плюсы:

• упрощенное оформление, обычно достаточно паспорта;

• удобный и понятный график платежей;

• нет риска взять сумму большую, чем нужно.

Минусов у потребительского кредита на покупку товара немало. Самый существенный недостаток — высокая процентная ставка. Могут быть скрытые комиссии, которые увеличивают долговую нагрузку. Возможны сложности с досрочным погашением или изменением даты платежа.

Кредитная карта

Пластиковая карта с определенным кредитным лимитом может быть доставлена на дом, иметь автоматическое продление, оформляться по минимуму документов. В некоторых случаях не нужно даже подтверждения дохода (зарплату можно назвать любую). Пользоваться кредиткой можно любым способом: от снятия наличных в банкомате до расчетов в магазине за товар.

Плюсы кредитных карт:

• оформление по минимуму документов, без справок и поручителей;

• наличие льготного периода, на некоторых картах до года, в течение которого проценты не начисляются;

• наличие кэшбэка (предоставляется не всегда);

• понятный график погашения, о дате внесения очередного платежа оповещают заранее;

• возможность пользоваться внесенными деньгами вновь.

Не лишены кредитные карты и минусов, о которых менеджер при оформлении продукта говорит неохотно. В первую очередь речь идет о высокой процентной ставке. За обслуживание карты также придется платить ежегодно. Снять наличные без выплаты существенных комиссий невозможно, за исключением нескольких кредиток, специально ориентированных для этих целей.

Самый большой недостаток кредитных карт — автоматическое увеличение кредитного лимита, предусмотренное некоторыми банками. В итоге клиент, начав со скромных 10 000 рублей кредитного лимита, через пару лет может оказаться должен банку сотни тысяч рублей. С учетом низкой финансовой грамотности российского населения кредитная карта может стать самым опасным видом займа, не считая предложений МФО.

Покупка бытовой техники и электроники в кредит

Допустим, Сергей Петров хочет купить холодильник за 30 000 рублей. У него есть кредитная карта от банка «Хоум Кредит» с лимитом 50 000 рублей и беспроцентным периодом в 51 день. В то же время в магазине проходит акция формата «0-0-24», которая кажется очень выгодной. Каким кредитом лучше воспользоваться? Рассмотрим на примере предложений ООО «ХКФ Банк».

Для наглядности будем при расчетах использовать минимальную процентную ставку. Сумма кредита 30 000 рублей (стоимость холодильника). Получается такая картина:

1. По кредиту наличными платеж в месяц составит 1400 рублей, переплата — 3550 рублей. Срок кредита 2 года.

2. По целевому кредиту платеж в месяц будет 1493 рубля, переплата с учетом магазинной скидки за 2 года составит 2750 рублей.

3. Если не удастся вернуть долг по кредитной карте в беспроцентный период, ежемесячный платеж составит 2245 рублей, а переплата за 2 года — 10 550 руб.

По расчетам видно, что в такой ситуации Сергею Петрову выгоднее взять холодильник в кредит в магазине, воспользовавшись акцией «0-0-24». Однако, если у Сергея есть возможность вернуть 30 000 рублей по карте в срок до 51 дня, переплата составит 0 рублей и это будет самый выгодный для него вариант.

Нужны деньги наличными — как быть

В такой ситуации нужно провести подробные расчеты. Важно знать свои финансовые возможности, изучить предложения банков, условия кредитной карты. Почти всегда за снятие наличных с кредитки берется комиссия, что нужно учитывать. Процентная ставка по кредитной карте также будет выше, чем у нецелевого кредита.

С другой стороны, оформить кредит наличными сложнее, особенно, если не являешься зарплатным клиентом. В такой ситуации банк потребует подтвердить доходы документально, что не всегда возможно. Кредитная карта на этом фоне лучше: никаких документов предоставлять не надо. Но есть риск попасть в глубокую долговую яму, что нужно учитывать.

В сомнительных и сложных ситуациях лучше не жадничать, а нанять финансового консультанта. За умеренную плату специалист рассчитает все варианты и подскажет, что конкретно для вас будет выгоднее. Как правило, такие услуги стоят меньше, чем переплаты по невыгодному кредиту.

Невозможно ответить, какой из кредитов будет лучше и выгоднее — многое зависит от конкретной ситуации, выбранных банков, финансового состояния заемщика. Внимательно изучайте все условия предоставления кредитов, сравнивайте предложения с помощью специальных сервисов, консультируйтесь со специалистами. При таком подходе вероятность принять верное решение повышается многократно.